Kako uspešno da upravljaš svojim finansijama?

Robert Kiosaki, autor knjiga o finansijama, među kojima je i bestseler „Bogati otac, siromašni otac“ u toj knjizi kaže: „Veliki broj ljudi ne uspevaju da shvate da u životu nije bitno koliko novca uspeš da zaradiš, već koliko novca uspeš da zadržiš.“ Takođe, on govori o značaju finansijske pismenosti u životu svih ljudi, a pogotovo mladih osoba koje ulaze u svet rada. 

Foto: Startuj.infostud.com (Shutterstock)

Finansijska edukacija jedna je od tema koja je akutuelna i potrebna svakoj mladoj osobi i sa sagovornicom Lidijom Barjaktarović, profesorkom i doktorkom ekonomskih nauka iz oblasti bankarstva i finansija, razgovarali smo o koracima za poboljšanje ličnih finansija, kako rasporediti mesečne prihode, kao i koji su to saveti za uspešnu štednju.

Osnovni koraci za poboljšanje ličnih finansija

Lidija kaže da će se većina ljudi složiti sa konstatacijom da novca retko kad ima dovoljno za sve što im treba i što žele.

- Za mlade je važno da ovladaju veštinom finansijske pismenosti – ona će im pomoći da novac koji imaju na raspolaganju iskoriste na što efikasniji način. 

Naša sagovornica navodi da su osnovni koraci za poboljšanje ličnih finansija mogu svesti na četiri stavke:

1. formirati lični budžet,
2. postaviti ciljeve i pametna ograničenja,
3. napraviti finansijski plan i
4. pratiti ostvarenje ciljeva.

Bez obzira na to da li mladi sami zarađuju novac ili ne, prvi korak u uspostavljanju kontrole nad ličnim finansijama je formiranje ličnog budžeta, ističe naša sagovornica i dodaje:

- Jedan list papira, podeljen na levu i desnu stranu, biće dovoljni za početak. Sa leve strane potrebno je evidentirati sve prihode koje imaju tokom meseca (džeparac, pokloni, stipendije, povremeni poslovi, plaćene prakse i slično), a sa desne sve ono na šta u istom periodu troše novac (mobilni telefon, internet, aplikacije, izlasci sa društvom, treninzi, članarine, kulturna i sportska dešavanja)

Zatim, kaže naša sagovornica, trebalo bi razvrstati troškove po tipu i oceniti koliko su mladoj osobi bili nužni (npr. kreativna imena troškova mogu biti: „neophodno za život“, „sitna zadovoljstva“, „ovo baš nije bilo neophodno“ i slično), i dodaje:

- Za poslednji korak potrebno je sabrati iznose u svakoj koloni i uporediti ih. Da li su jednaki? Da li su prihodi veći od rashoda ili je obrnuto? Ovde je važno ustanoviti na šta mladi troše značajan iznos, a da ih je to iznenadilo? Potom, mladi bi trebalo da razmisle o načinu da smanje troškove ili povećaju prihode. Pri odluci da smanje prekomerno trošenje, važno je da na to ne gledaju kao na odricanje, jer je to, zapravo, ulaganje.

Lidija ističe da bi mladi trebalo da imaju na umu da je vođenje ličnog budžeta veoma važno jer im omogućava da sagledaju stvarnu sliku svojih finansija (odnosno upoznaju se sa tokovima svog novca), i da novac sa kojim raspolažu raspoređuju prema prioritetima, i dodaje:

- Takođe, pomaže im da dostignu definisane finansijske ciljeve (konkretne, merljive, vremenski određene, dostižne), pronađu novac koji mesečno treba da izdvoje za ono što žele i da prate da li idu u dobrom smeru. I naravno, dugoročan pristup upravljanju ličnim finansijama je jedini ispravan način.

Kako rasporediti mesečne prihode?

Lidija preporučuje da mladi naprave finansijski plan i da primene npr. pravilo 50/30/20.

- To znači da se mesečni prihodi raspodeljuju na sledeći način: 50% ide na fiksne izdatke (kao što su stan i prateći računi, rate kredita, hrana kod kuće, prevoz…), 30% se odnosi na hranu koju pojedinci jedu napolju, zatim na aktivnosti poput teretane, praznika, putovanja, itd.; a 20% od mesečnog prihoda vezano je za štednju i dodaje:

- Ukoliko neko ima zaradu od 60.000 dinara, primenom ovog pravila će 18.000 dinara iskoristiti za trošenje, odnosno 30.000 dinara će iskoristiti za plaćanje fiksnih izdataka, a 12.000 dinara će izdvojiti za štednju, ističe naša sagovornica.

Lidija kaže da kada se sagledava sama strukturu izdataka, razlika je da li pojedinac poseduje stan ili isti rentira ili otplaćuje ratu stambenog kredita, te shodno tome možda svi pojedinci neće moći da uštede 20%. S toga bi bilo dobro da razmotre opciju od 10% izdvajanja od mesečnog prihoda za štednju.

- Generalno, preporuka svetskih ekonomista je da na mesečnom nivou pojedinci sačuvaju desetinu mesečne zarade. Ključna stvar je da mladi počnu i planiraju štednju kao deo ličnog mesečnog budžeta. Ako nisu zadovoljni iznosom, uvek mogu da se vrate na fazu analize i probaju da nađu dodatna sredstva, kaže naša sagovornica.

Sugestija stručnjaka je da se novac koristi u papirnom formatu, a ne elektronski, jer se bolje stiče osećaj koliko je novca potrošeno, odnosno pojedinac bolje može da upravlja ličnim budžetom, dodaje Lidija. 

Kako da zaista uštedimo novac za ono što želimo?

Naša sagovornica je savete za uspešnu štednju podelila u pet koraka:

1. jasno odrediti zašto pojedinac štedi, odnosno precizirati šta štednjom pojedinac želi da postigne (cilj štednje),
2. odrediti koliko novca pojedincu treba i vremenski period u kome treba da se realizuje cilj,
3. odrediti mesečni iznos koji pojedinac mora da odvaja za štednju da bi dostigao planirani iznos u predviđenom roku (plan štednje),
4. pronaći odgovarajući model štednje, u zavisnosti od potrebnog iznosa, perioda i životnih navika,
5. imati upornost u sticanju navike štednje, koja će obezbediti pojedincu ugodniji i bezbrižniji život.

Lidija predlaže neke od opštih preporuka kako da se uštedi novac: kupovati pametno (pratiti popuste i redovno koristiti kupone, napraviti spisak pre odlaska u kupovinu i obavezno ga se pridržavati, ako su u mogućnosti kupovati kvalitetnije proizvode, koji jesu skuplji, ali duže traju), odvojiti malo novca sa strane po obavljenoj kupovini (ili uz ponudu samog maloprodavca ili sam definisati koliko dinara ostavljati posle svake kupovine u maloprodajnom objektu), stalno se podsećati koji je cilj štednje.

Steknite kontrolu nad ličnim finansijama

Lidija kaže da će vođenje ličnog budžeta pomoći mladima da ostvare finansijske ciljeve. Njen savet za mlade je da postepeno steknu kontrolu nad ličnim finansijama i to tako što će:

1. evidentirati sve prihode i rashode na mesečnom nivou,
2. ne oslanjati se na pamćenje, već pisanje,
3. biti istrajan i iskren u vođenju budžeta,
4. pratiti tok ličnih finansija i korigovati trošenje,
5. napraviti razliku između želja i potreba.

Prihvatite savete uspešnih

Lidija u svom radu sugeriše mladima da pročitaju knjige ili izjave uspešnih milionera i prihvate njihove savete, poput:

1. trošenje ispod svojih mogućnosti,
2. konstantno razmišljanje i rad godinama na tome kako mogu da ulože svoje vreme i rad da bi zaradili više nego što imaju,
3. finansijska nezavisnost je bitnija od društvenog statusa ili statusnih simbola (kola, satovi, telefoni, nakit…),
4. konstantno se edukovati i informisati o trendovima na tržištu kojem pripadaju, kako bi se dalje ostvarivali finansijski planovi,
5. izabrati odgovarajuće zanimanje za sebe koje ide u korak s vremenom, i biti realan prema sebi. 

Za kraj, Lidija preporučuje jednu knjigu po mišljenju Vorena Bafeta, jednog od najuspešnijih investitora na svetu, čije bogatstvo se meri stotinama miliona dolara i koji je godinama na vrhu Forbsove liste najbogatijih ljudi na svetu. On smatra da je najbolja i najkorisnija knjiga koja je ikada napisana na temu investiranja „Inteligentni investitor“ profesora Benjamina Grahama.

Naša sagovornica nam je objasnila značaj toga da mladi ljudi počnu rano da upravljaju svojim finansijama, koristeći strategije kao što su štednja i planiranje budžeta. Na taj način oni će postepeno sakupljati sredstva i približavati se svojim ciljevima.

Do velikih stvari se ne dolazi preko noći, već kroz upornost, strpljenje i malim, ali kontinuiranim koracima. Zato, vratite se na početak teksta i počnite sa osnovnim koracima za poboljšanje ličnih finansija.